Kodėl apie pensiją verta galvoti jau dabar
Žinau, ką galvojate – dar tiek metų iki pensijos, kam dabar galvoti apie tai? Bet štai kas įdomu: kuo anksčiau pradėsite kaupti, tuo mažiau reikės įdėti pastangų vėliau. Tai kaip su augalu – pasodini medelį šiandien, o po keliolikos metų jau džiaugiesi šešėliu ir vaisiais. Tik šiuo atveju vaisiai bus jūsų finansinis ramumas senatvėje.
Dabartinė pensijų sistema Lietuvoje veikia taip, kad valstybinė pensija dažniausiai tesudaro apie 40 procentų buvusių pajamų. Įsivaizduokite – jei dabar gaunate 1500 eurų atlyginimą, pensijoje galite tikėtis maždaug 600 eurų. Ar su tokia suma galėsite gyventi taip, kaip įpratę? Tikriausiai ne. Todėl papildomas kaupimas nėra prabanga, o būtinybė.
Kaip veikia pensijų kaupimo sistema Lietuvoje
Mūsų šalyje pensijų sistema susideda iš trijų pakopų, nors ne visi apie tai žino. Pirmoji pakoopa – tai privalomas valstybinis socialinis draudimas, į kurį moka visi dirbantieji. Iš čia ir formuojasi ta bazinė valstybinė pensija, apie kurią kalbėjome.
Antroji pakoopa – tai pensijų kaupimas pensijų fonduose. Nuo 2004 metų gimę žmonės automatiškai patenka į šią sistemą, o vyresni galėjo pasirinkti savanoriškai. Čia 1,8 procento jūsų darbo užmokesčio keliauja į pasirinktą pensijų fondą, kur pinigai investuojami ir auga. Taip, galite pasirinkti fondą patys – yra konservatyvių, vidutinio rizikingumo ir drąsių variantų.
Trečioji pakoopa – tai savanoriškas kaupimas. Čia jau viskas priklauso nuo jūsų pačių iniciatyvos. Galite kaupti per draudimo bendroves, investuoti į akcijas, nekilnojamąjį turtą ar tiesiog laikyti pinigus banke. Nors pastarasis variantas dėl infliacijos nėra pats protingiausias.
Kas nutinka su jūsų pinigais pensijų fonde
Daugelis žmonių net nežino, kur keliauja jų pinigai. O tai iš tiesų įdomu! Pensijų fondai investuoja jūsų kaupimus į įvairius finansinius instrumentus – obligacijas, akcijas, nekilnojamąjį turtą. Fondų valdytojai stengiasi diversifikuoti investicijas, kad sumažintų riziką ir padidintų grąžą.
Jaunesniems žmonėms paprastai rekomenduojami drąsesni fondai, nes iki pensijos dar daug laiko ir galima rizikuoti daugiau. O štai artėjant pensijai, protinga pereiti prie konservatyvesnių fondų, kurie nors ir duoda mažesnę grąžą, bet yra saugesni.
Savanoriškas kaupimas: kur dėti pinigus
Dabar prie smagios dalies – kaip dar galite kaupti pensijai be privalomų sistemų. Ir čia galimybių tikrai yra! Pradėkime nuo paprasčiausio – pensijų draudimo. Tai kaip sutartis su draudimo kompanija: jūs kas mėnesį mokate tam tikrą sumą, o sulaukę pensinio amžiaus gaunate arba vienkartinę išmoką, arba mėnesines pajamas.
Nekilnojamasis turtas – klasikinis lietuviškas variantas. Nusipirkti butą ar namą ir jį išnuomoti – štai jums ir papildomas pajamų šaltinis senatvėje. Tik reikia atsiminti, kad NT reikalauja investicijų ne tik perkant, bet ir prižiūrint. Be to, turtas gali nuvertėti, o nuomininkai ne visada būna patikimi.
Vertybiniai popieriai – akcijos, obligacijos, investiciniai fondai. Čia jau reikia daugiau žinių arba gero finansų patarėjo. Bet ilguoju laikotarpiu akcijų rinka istoriškai duoda didžiausią grąžą. Žinoma, su didesne rizika.
Kiek reikėtų kaupti
Finansų ekspertai paprastai rekomenduoja atidėti bent 10-15 procentų savo pajamų pensijai. Skamba daug? Gal ir taip, bet pradėti galite nuo mažesnės sumos. Svarbiausia – pradėti. Net 50 eurų per mėnesį per 30 metų su vidutine 5 procentų metine grąža virsta daugiau nei 40 000 eurų.
Štai jums praktiškas patarimas: kai tik gausite algos padidinimą, iš karto padidinkite ir kaupimo sumą. Taip nepajusite skirtumo, nes jau buvote įpratę gyventi su mažesnėmis pajamomis, o jūsų ateities aš jums labai dėkos.
Klaidos, kurių geriau nedaryti
Didžiausia klaida – visai nekaupti. Antroji pagal dydį – pradėti per vėlai. Žinau moterį, kuri pradėjo galvoti apie pensiją būdama 55-erių. Geriau vėliau nei niekada, bet kiek daugiau ji būtų turėjusi, jei būtų pradėjusi bent 40-ies!
Kita dažna klaida – laikyti visus kiaušinius vienoje krepšelyje. Jei visi jūsų pinigai tik viename fonde ar tik nekilnojamajame turte, rizikuojate. Diversifikacija – tai ne tik sudėtingas žodis, bet ir jūsų draugas. Paskirstykite investicijas į skirtingus instrumentus.
Dar viena problema – emocinis sprendimų priėmimas. Kai rinka krenta, žmonės išsigąsta ir išsiima pinigus. O tai būtent tas momentas, kai reikėtų pirkti daugiau! Pensijų kaupimas – tai ilgalaikė strategija, ne trumpalaikė spekuliacija.
Infliacijos pavojus
Daug kas užmiršta apie infliaciją. Jei tiesiog kaupsite pinigus po pagalve ar net banko sąskaitoje, jų perkamoji galia mažės. Prieš 20 metų už 100 litų galėjai nusipirkti daug daugiau nei dabar už 29 eurus. Todėl svarbu, kad jūsų kaupiai augtų greičiau nei infliacija.
Valstybės parama ir mokesčių lengvatos
Gera žinia – valstybė skatina žmones kaupti pensijai ir už tai siūlo lengvatų. Jei kaupiate trečioje pakopoje (savanoriškai), galite susigrąžinti dalį sumokėtų gyventojų pajamų mokesčių. Maksimali suma, nuo kurios galima gauti lengvatą, yra 2000 eurų per metus.
Kaip tai veikia praktiškai? Tarkime, per metus į pensijų kaupimą įmokėjote 1000 eurų. Pateikę metinę pajamų deklaraciją, galite susigrąžinti 15 procentų šios sumos, tai yra 150 eurų. Neblogai, tiesa? Tai tarsi dovana nuo valstybės už tai, kad rūpinatės savo ateitimi.
Kai kurios draudimo bendrovės ir pensijų fondai dar siūlo papildomų skatinimų – pavyzdžiui, prideda tam tikrą procentą prie jūsų įmokų. Verta pasižiūrėti ir palyginti skirtingų tiekėjų pasiūlymus.
Kada ir kaip pradėti
Geriausias laikas pradėti kaupti pensijai buvo prieš 20 metų. Antrasis geriausias laikas – šiandien. Nesvarbu, kiek jums metų – 25 ar 50, visada galite pradėti. Tiesiog strategija bus šiek tiek kitokia.
Jei esate jaunas, galite sau leisti daugiau rizikuoti ir rinktis agresyvesnius investavimo būdus. Turite laiko atsigauti nuo galimų nuostolių. Jei jau artėjate prie pensijos, geriau rinktis saugesnius variantus, net jei grąža bus mažesnė.
Pradėkite nuo savo finansų įvertinimo. Kiek uždirbate? Kiek išleidžiate? Kiek galite atidėti? Nebūtina iš karto atidėti dideles sumas. Pradėkite nuo to, ką galite sau leisti, ir palaipsniui didinkite.
Praktiniai žingsniai šiandienai
Pirma, pasitikrinkite, ar žinote, kuriame pensijų fonde kaupiate antrosios pakopos pensijos kaupimus. Prisijunkite prie savo sąskaitos ir pažiūrėkite, kaip sekasi jūsų investicijoms. Gal laikas pakeisti fondą į pelningesnį?
Antra, apskaičiuokite, kiek galėtumėte atidėti papildomam kaupimui. Net jei tai bus tik 30-50 eurų per mėnesį – tai jau puiku. Galite automatizuoti procesą – nustatyti, kad kiekvieną mėnesį po algos gavimo automatiškai būtų pervesta tam tikra suma į kaupimo sąskaitą.
Trečia, pasikonsultuokite su finansų patarėju. Taip, tai kainuoja, bet geras patarėjas gali padėti sutaupyti ar uždirbti daug daugiau nei kainuoja jo paslaugos. Jie gali padėti sudaryti individualų planą, atsižvelgiant į jūsų situaciją ir tikslus.
Kai pensija jau čia pat
Tarkime, jau artėjate prie pensinio amžiaus. Kas dabar? Likus 5-10 metų iki pensijos, verta peržiūrėti savo strategiją. Galbūt reikia perkelti investicijas į saugesnius instrumentus. Taip pat laikas pradėti planuoti, kaip naudosite sukauptus pinigus.
Turite keletą variantų: galite gauti vienkartinę išmoką, pasirinkti mėnesines pensijos išmokas arba derinti abu variantus. Kiekvienas pasirinkimas turi savo privalumų ir trūkumų. Vienkartinė išmoka suteikia lankstumo, bet reikia disciplinos, kad pinigų užtektų visam likusiam gyvenimui. Mėnesinės išmokos užtikrina stabilumą, bet paprastai gaunate mažiau nei galėtumėte, jei patys protingai valdytumėte pinigus.
Pensijos planavimas poroms
Jei esate vedę ar gyvenate kartu, pensijos planavimas turėtų būti bendras projektas. Dažnai vienas partneris uždirba daugiau ar turi geresnę pensiją, o kitas – mažesnę. Svarbu tai aptarti ir planuoti kartu, kad abu jaustumėtės saugiai.
Taip pat verta pagalvoti apie tai, kas nutiks, jei vienas iš partnerių mirs anksčiau. Ar likęs partneris turės pakankamai pajamų? Gal verta apsidrausti gyvybės draudimu, kuris užtikrintų partnerio finansinį saugumą?
Gyvenimas senatvėje: daugiau nei pinigai
Nors šis straipsnis daugiausia apie pinigus, bet pensija – tai ne tik finansai. Tai naujas gyvenimo etapas, kuris gali būti nuostabus, jei tinkamai pasiruošite. Pinigai suteikia laisvę ir galimybes, bet laimę kuria ne tik jie.
Galvokite, ką norėsite veikti būdami pensininku. Keliauti? Užsiimti hobiais? Praleisti daugiau laiko su anūkais? Savanoriauti? Visi šie planai reikalauja ne tik laiko, bet ir finansinių išteklių. Todėl kaupimas pensijai – tai investicija ne tik į finansinį saugumą, bet ir į savo svajones bei laisvę.
Svarbu išlaikyti ir socialinius ryšius, rūpintis sveikata, turėti pomėgių. Pinigai padeda visa tai įgyvendinti, bet patys savaime negarantuoja laimės. Geriausia pensija – tai kai turite ir finansinį saugumą, ir gerą sveikatą, ir mylimus žmones šalia.
Taigi, pensijos kaupimas – tai ne bauginantis pareiga, o dovana sau ateityje. Kiekvienas šiandien sutaupytas euras – tai daugiau laisvės rytoj. Nesvarbu, kiek jums metų ir kokia jūsų finansinė situacija dabar, visada galite žengti žingsnį link saugesnės ir laimingesnės senatvės. Pradėkite šiandien – jūsų ateities aš tikrai dėkos už tai. Ir kas žino, gal būdami pensininku galėsite sau leisti tas keliones, apie kurias dabar tik svajojate, ar tiesiog ramiai mėgautis gyvenimu be nuolatinio rūpesčio, ar užteks pinigų iki mėnesio pabaigos.
