Kodėl verta pradėti investuoti jau šiandien
Žinai, daugelis žmonių galvoja, kad investavimas – tai kažkas sudėtingo, skirto tik turtingiems ar finansų ekspertams. Bet tiesą sakant, tai vienas didžiausių mitų, kuris sustabdo paprastus žmones nuo galimybės užsidirbti papildomų pinigų. Investavimas nėra raketų mokslas, nors kai kurie mėgsta jį tokiu padaryti.
Pagalvok apie tai: jei tavo pinigai tiesiog guli banko sąskaitoje, jie iš tikrųjų praranda vertę. Infliacija valgo tavo santaupas kaip pelėsas sūrį – pamažu, bet užtikrintai. Jei metinė infliacija yra 5%, o tavo pinigai banke neša 0,5% palūkanų, tai per metus realiai prarandi apie 4,5% perkamosios galios. Skamba nemaloniai, tiesa?
Investavimas – tai būdas, kaip tavo pinigai gali dirbti už tave. Vietoj to, kad tu dirbtum už pinigus, pinigai dirba už tave. Ir kuo anksčiau pradėsi, tuo geriau. Net jei turi tik 50 eurų per mėnesį, kuriuos gali skirti investavimui – tai jau puikus startas. Sudėtinių palūkanų magija veikia geriau, kai turi daugiau laiko.
Pagrindiniai investavimo būdai, kuriuos turėtų žinoti kiekvienas
Gerai, dabar pažiūrėkime, kur iš tikrųjų gali investuoti tuos pinigus. Yra keletas pagrindinių krypčių, ir kiekviena turi savo privalumų bei trūkumų.
Akcijos – tai įmonių dalys. Kai perki akciją, tampa tos įmonės dalininku. Jei įmonė auga ir pelningai dirba, tavo akcijų vertė didėja. Kai kurios įmonės dar ir moka dividendus – tai tarsi premija už tai, kad turi jų akcijų. Akcijos gali duoti puikią grąžą, bet kartu jos ir rizikingiausias pasirinkimas, nes kainos svyruoja kaip pamišusios.
Obligacijos – tai skolos vertybiniai popieriai. Paprasčiau tariant, tu skolini pinigus valstybei ar įmonei, o jie tau moka palūkanas. Tai saugesnis variantas nei akcijos, bet ir grąža paprastai mažesnė. Obligacijos puikiai tinka, jei nori stabilumo ir mažiau nervintis dėl rinkos svyravimų.
Investiciniai fondai ir ETF – čia tavo pinigai sujungiami su kitų investuotojų pinigais, ir profesionalūs valdytojai (arba automatizuota sistema) investuoja į įvairius turtus. ETF (angl. Exchange Traded Funds) yra ypač populiarūs tarp pradedančiųjų, nes leidžia diversifikuoti investicijas su nedideliais mokesčiais. Vietoj to, kad pirktum vienos įmonės akcijas, perki mažą dalį šimtų įmonių.
Nekilnojamasis turtas – klasika, kuri niekada neišeina iš mados. Būstas ar komercinis turtas gali duoti nuomos pajamų ir vertės padidėjimą. Bet čia reikia žymiai daugiau pradinių investicijų ir pastangų valdyti turtą.
P2P skolinimas – santykinai naujas dalykas, kur skolini pinigus kitiems žmonėms ar smulkioms įmonėms per specialias platformas. Gali uždirbti gana nemažas palūkanas, bet rizika taip pat didesnė.
Kiek pinigų reikia pradėti ir kaip juos rasti
Štai gera žinia – pradėti gali su bet kokia suma. Rimtai. Kai kurios platformos leidžia investuoti nuo 10-20 eurų. Žinoma, su tokia suma tapti milijonieriumi užtruks šiek tiek ilgiau, bet svarbu pradėti.
Realiai, jei gali skirti 100-200 eurų per mėnesį investavimui, tai jau puikus startas. Per 10 metų, esant vidutinei 7% metinei grąžai, tai gali virsti gana įspūdinga suma. Nepatikėsi, bet 200 eurų per mėnesį per 10 metų su 7% grąža tampa maždaug 35 000 eurų. Iš jų tik 24 000 eurų būtų tavo įnešti pinigai, o likę 11 000 eurų – uždirbti iš investicijų.
Kaip rasti tuos pinigus? Pirmiausia peržiūrėk savo išlaidas. Dažnai mes išleidžiame pinigus dalykams, kurių iš tikrųjų nereikia. Gal tas kasdieninis kavos puodelis už 3 eurus kavos bare? Per mėnesį tai 90 eurų. Arba tie impulsyvūs pirkimai internete, kurie atrodo nebrangūs, bet susideda į nemažą sumą.
Pabandyk taikyti „50/30/20” taisyklę: 50% pajamų būtiniesiems dalykams (būstas, maistas, transportas), 30% noreliams ir pramogoms, 20% santaupoms ir investicijoms. Jei negali pasiekti 20%, pradėk nuo 10% ar net 5% – bet pradėk.
Rizikos valdymas arba kaip nemiegoti naktimis ramiai
Investavimas be rizikos valdymo – tai kaip vairuoti automobilį be saugos diržo. Gali būti gerai, kol staiga nebėra gerai. Todėl labai svarbu suprasti, kaip valdyti riziką.
Diversifikacija – tai pagrindinis principas. Nesudėk visų kiaušinių į vieną krepšį. Jei investuoji tik į vienos įmonės akcijas ir ta įmonė bankrutuoja, prarandi viską. Bet jei tavo pinigai paskirstyti tarp 50 skirtingų įmonių, kelių obligacijų ir gal dar kažko kito, vienos įmonės žlugimas tau nebus katastrofa.
Investuok tik tuos pinigus, kuriuos gali sau leisti prarasti – skamba bauginančiai, bet tai svarbu. Niekada neinvestuok pinigų, kurie tau reikalingi kasdieniam gyvenimui ar skubiai gali prireikti. Turėtum turėti avarinį fondą (bent 3-6 mėnesių išlaidų) prieš pradėdamas rimtai investuoti.
Laiko horizontas – jei investuoji pinigus, kurie tau prireiks po metų, akcijos nėra geriausias pasirinkimas. Trumpuoju laikotarpiu rinka gali kristi, ir gali tekti parduoti nuostolingai. Bet jei investuoji 10-20 metų perspektyvai, trumpalaikiai svyravimai nebeturi tokios reikšmės.
Nesivaryk greitų pinigų – jei kas nors žada 50% grąžą per mėnesį, tai greičiausiai sukčiavimas arba ekstremaliai rizikinga schema. Realistinė ilgalaikė grąža akcijų rinkoje yra apie 7-10% per metus. Taip, yra metų, kai uždirbsi 20%, bet bus ir tokių, kai prarasite 10%. Tai normalu.
Praktiniai žingsniai: kaip faktiškai pradėti investuoti
Gerai, užteks teorijos. Dabar konkrečiai, ką daryti, jei nori pradėti investuoti jau šią savaitę.
1 žingsnis: Nusistatyk tikslus. Kam tau tie pinigai? Pensijai? Būsto įmokos sukaupimui? Vaikų studijoms? Tikslas lemia investavimo strategiją. Jei tikslas tolimas (10+ metų), gali drąsiau investuoti į akcijas. Jei artimas (2-3 metai), geriau rinktis saugesnius variantus.
2 žingsnis: Pasirink platformą. Lietuvoje populiarios tokios platformos kaip „Revolut”, „Trading 212”, „Interactive Brokers”, „Swedbank” ar „SEB” investicinės sąskaitos. Kiekviena turi savo privalumų. „Revolut” ir „Trading 212” patogios pradedantiesiems, nes paprastos ir turi žemus mokesčius. Tradiciniai bankai gali būti brangesni, bet kai kuriems žmonėms patogiau turėti viską vienoje vietoje.
3 žingsnis: Atidaryk investicinę sąskaitą. Tai paprastai užtrunka 10-15 minučių. Reikės pateikti asmens dokumentus ir atsakyti į keletą klausimų apie tavo finansinę patirtį ir rizikos toleranciją. Nebijok būti sąžiningas – tai padės platformai rekomenduoti tau tinkamus produktus.
4 žingsnis: Pradėk nuo ETF. Jei nežinai, ką pirkti, pradėk nuo plačiai diversifikuotų ETF. Pavyzdžiui, „Vanguard S&P 500 ETF” arba „iShares MSCI World ETF” investuoja į šimtus didžiausių pasaulio įmonių. Tai paprasta, pigu ir efektyvu.
5 žingssis: Nustatyk automatines investicijas. Daugelis platformų leidžia nustatyti, kad kiekvieną mėnesį automatiškai būtų investuojama tam tikra suma. Tai vadinama „dollar cost averaging” arba periodiniu investavimu. Tokiu būdu perki akcijas ir kai jos brangios, ir kai pigios, todėl ilgainiui gauni vidutinę kainą.
Klaidos, kurių verta vengti
Visi darome klaidų, bet kai kurias galima išvengti, jei žinai iš anksto.
Emocingas sprendimų priėmimas – didžiausia klaida. Rinka krenta 10%, ir tu iš baimės parduodi viską. Paskui rinka atsigauna, ir tu praleidai atsigavimą. Arba atvirkščiai – rinka auga, visi kalba apie kažkokią akciją, tu perki ant viršūnės, ir paskui ji krenta. Investavimas reikalauja šalto proto, ne karštų emocijų.
Per dažnas portfelio tikrinimas – jei kas valandą tikrinsi, kaip sekasi tavo investicijoms, išprotėsi. Rinka svyruoja kasdien, ir tai nieko nereiškia. Geriau tikrink kartą per ketvirtį ar net pusmetį.
Mokesčių ignoravimas – kai kurios platformos atrodo pigios, bet turi paslėptų mokesčių. Valiutos keitimo mokesčiai, neaktyvumo mokesčiai, išėmimo mokesčiai – visa tai valgo tavo grąžą. Perskaityk smulkų šriftą.
Sekimas paskui kitus – tai, kad tavo draugas užsidirbo iš kriptovaliutų ar kažkokių egzotiškų akcijų, nereiškia, kad tau reikia to paties. Kiekvieno situacija skirtinga. Turėk savo planą ir jo laikykis.
Investavimas į tai, ko nesupranti – Warren Buffett sako: „Niekada neinvestuok į verslą, kurio nesupranti”. Jei negali paprastais žodžiais paaiškinti, kaip įmonė uždirba pinigus, greičiausiai neturėtum investuoti į ją.
Mokesčiai ir teisiniai aspektai Lietuvoje
Taip, turime kalbėti ir apie nuobodžią, bet svarbią dalį – mokesčius. Lietuvoje investicijų pajamos apmokestinamos 15% pajamų mokesčiu. Tai reiškia, kad jei uždirbai 1000 eurų iš investicijų, turėsi sumokėti 150 eurų mokesčių.
Bet yra ir geros naujienos. Jei laikai investiciją ilgiau nei 3 metus, gali taikyti lengvatą – apmokestinama tik 85% pelno. Jei laikai ilgiau nei 5 metus – tik 70%. Tai skatina ilgalaikį investavimą, kas ir yra protinga strategija.
Dar vienas dalykas – jei investuoji per Lietuvos brokerį ar banką, jie dažnai automatiškai išskaičiuoja mokesčius. Bet jei naudoji užsienio platformą (kaip „Trading 212” ar „Interactive Brokers”), pats turi deklaruoti pajamas ir mokėti mokesčius. Tai daroma per metinę pajamų deklaraciją iki gegužės 1 d.
Taip pat verta žinoti apie Individualią pensijų kaupimo sąskaitą (IPKS). Tai specialus produktas, skirtas ilgalaikiam taupymui pensijai. Privalumas – gali atgauti dalį sumokėtų gyventojų pajamų mokesčio (iki 300 eurų per metus). Minusas – pinigus gali išsiimti tik sulaukęs pensinio amžiaus.
Kai investavimas tampa gyvenimo būdu, o ne stresu
Žinai, kas įdomiausia? Kai pradedi investuoti ir praeina keletas mėnesių ar metų, tai tampa natūralia dalimi tavo gyvenimo. Nebematai to kaip kažko sudėtingo ar bauginančio. Tai tiesiog dalykas, kurį darai – kaip dantų valymąsi ar sportuoklį.
Svarbiausia suprasti, kad investavimas – tai maratonas, ne sprintas. Nebus taip, kad investuosi metus ir tapsi turtingas. Bet per 10, 20, 30 metų – skirtumas bus milžiniškas. Žmogus, kuris reguliariai investuoja net nedideles sumas, po kelių dešimtmečių bus žymiai geresnėje finansinėje padėtyje nei tas, kuris tiesiog laiko pinigus banke ar, dar blogiau, išleidžia viską, ką uždirba.
Investavimas taip pat keičia tavo mąstymą apie pinigus. Pradedi galvoti ilgalaikėje perspektyvoje. Tas naujas telefonas už 800 eurų? Tai ne tik 800 eurų dabar, bet ir potencialiai 2000 eurų po 10 metų, jei tuos pinigus investuotum. Ar tas telefonas vertas tų 2000 eurų? Kartais taip, kartais ne.
Nebijok klausinėti, mokytis, eksperimentuoti su mažomis sumomis. Skaityti knygas apie investavimą, žiūrėti edukacinius vaizdo įrašus, galbūt net lankyti kursus. Kuo daugiau žinai, tuo užtikrintesni sprendimai. Ir atmink – kiekvienas investuotojas, net tie patys sėkmingiausi, kažkada buvo pradedantysis, kuris nežinojo skirtumo tarp akcijos ir obligacijos.
Pradėk šiandien, net jei tai bus tik 20 eurų. Atidaryk tą sąskaitą, nusipirk pirmąjį ETF, nustatyk automatines investicijas. Po metų padėkosi sau už tai, kad pradėjai. Po dešimties metų stebėsiesi, kaip toli nuėjai. Finansinė laisvė nėra svajonė – tai tikslas, kurį gali pasiekti žingsnis po žingsnio, euras po euro.
